債務重組程序2021
債務重組（IVA）需經由法律程序申請，在香港稱為個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement)）。申請IVA的原因，是貸款人士無法按照原有貸款規定還債務，因此希望債權人體恤貸款人財務狀況，跟債權人草擬一系列債務重組還款方案，包括減少原有貸款利息或重新草擬還貸款年期。
香港申請IVA債務重組最大優點是利率較低，若瀕臨破產欠債數目大，債務重組或較有利。
債務重組程序2021
香港目前重組債務的方法之可考慮，個人自願安排方案英文叫 (Individual Voluntary Arrangement) – IVA債務重組服務，此服務為因債務問題的人而已經面臨香港破產的人，可以透過債務進行有效的重組安排，落實可行的債務重組方案以徹底解決財政困擾。
如果香港債務人想要進行個人自願申請債務重組服務 (IVA)，可先了解《破產條例》第6章第20條，申請IVA債務重組人士一定要由會計師及律師準備債務償還建議書並且交給所有債權人。根據申請IVA債務重組程序，有關債務重組建議書在通過債權人會議進行會議後，需要獲得未償還總數75%以上同意由債權人，也需要通過香港法庭安排聆訊以及法庭頒布臨時命令後，申請IVA債務人便需要根據法庭建議書落實償還手續程序，直至清還所以債務重組定下的費用
申請債務重組程序，需要75%的債權人同意，就可以進行債務重組，75%的計算方法是以欠債額計。
例：
欠款100萬元
- A債權人借貸額 75萬元
- B債權人借貸額 10萬元
- C債權人借貸額 10萬元
- D債權人借貸額 5萬元
假如只有B、C及D債權人同意債務重組，他們只佔了借貸額的25%，所以債務重組仍不可行。只有借貸額達75%的A債權人同意進行債務重組，即使B、C、D三個債權人不同意，債務重組仍可進行。
IVA債務重組資格
談到負擔不起的債務，不少人最直接想到的方法是破產。破產除了是個人的終身污點，破產的幾年間亦不能被發現過著破產官所定義的奢侈生活，如「搭的士」、自費外遊等，期間所面對的制肘不言而喻，有如生活於無形監獄。 對於專業人士，如教師、紀律部隊人士而言，申請破產更要面對被吊銷執照或取消資格的危機。債務重組絕對是債台高築下的一線曙光
債務人須委任代名人向其債權人提出償還債項建議，經過法庭聆訊及頒佈臨時命令，並獲債權人通過其建議書，確保債務人在合理負擔的情況下，妥善解決債務問題。
適合以下人士申請：
- 有較穩定收入而欠債超過月薪十多倍以上的債務人士
- 敏感職業而不能申請破產的債務人士
- 所有債權人的資料及其有關的月結單包括信用咭單、財務公司單、供款單
- 入息証明如僱佣合約、糧單
- 資產的資料如汽車、樓房 (長命契或分權擁有)、銀行簿、珠寶；現居住物業的租單及水電煤單及開支單據
- 強積金資料單、過往2年的稅單、保險單及月結單
債務重組IVA與破產分別
我們了解債務困擾的您，在撰擇債務程序方式會有偶上不同問題，究竟債務重組或債務舒緩，或破產程序？我們可以先了解債務重組跟破產兩者哪個最大分別比較合適你！申請債務重組IVA和破產需要知道什麼分別？如果你對債務重組計畫(Individual Voluntary Arrangement)和破產程序有不同疑問的您，建國事務所幫你準備了以下資料，幫助您一眼了解兩者的最大分別！
| IVA（債務重組計畫） | 個人破產程序 | |
|---|---|---|
| 申請前 | 需要有較穩定的職業及收入 | 沒有能力償還債務 |
| 申請期間 | 需要提供目前資產負債資料 | 為最近數年間的資產轉移進行合理交代 |
| 視乎情況，需要解釋進行新借貸的原因 | 視乎情況，有機會對半年內之新借貸承擔法律責任 | |
| 執行期間 | 沒有破產身份 | 有破產身份 |
| 不需要知會現職僱主有關狀況，而現職亦不會因申請為債務進行重組而受到負面影響 | 必須知會僱主，若從事敏感性行業，如：紀律部隊、金融業，職位將會受到影響，未必得到保留 | |
| 每月償還固定款項，入息餘額可自由運用 | 入息在扣除基本生活費後，餘額由破產官安排還債 | |
| 代名人處理還款事宜 | 日常生活將會受到破產官監控 | |
| 可出任管理階層 | 不可出任管理階層 | |
| 可繼續經營生意 | 不可經營生意 | |
| 持有的專業牌照不受影響，可以繼續保留 | 多項專業牌照(如:會計師或律師牌)不能保留 | |
| 多數申請人可保留現有物業 | 破產管理處將會變賣持有物業償還債務 | |
| 可保留及申請銀行賬戶 | 只能開立一個新銀行賬戶以作出糧之用 | |
| 可繼續保險供款 | 需停止保險供款 | |
| 一般銀行或財務機構均不會接納其貸款申請 | 根據香港法例，如借貸一百元以上，必須申報破產身份 | |
| 擁有出入境自由及可自費旅遊 | 出入境自由受到限制，需向破產官交代行程並得到同意，不允許自費旅遊意 | |
| 可自費旅遊 | 不可自費旅遊 | |
| 一般為期三年至七年，視乎欠債及還款額 | 一般為期四年，可延長為八年，視乎破產期間紀律 | |
| 代名人會每年檢視債務人之收入與財務狀況, 然後向債權人報告 | 每年需由自己填寫一份詳細的收支說明書予破產官 | |
| 執行期後 | 不會出現破產記錄，對信貸評級的影響較少 | 永久保留破產記錄，嚴重影響信貸評級 |
全套綜合服務 長達五年跟進服務
債務重組服務收費2021
| IVA程序和服務收費 | 預計申請IVA時間 (由提出申請日起計) |
|---|---|
| 第1階段 – 債權重組分析 (3步方案) | |
| 第 1 日 | (1.) 申請IVA債務人需要帶齊自己所需的債務文件和資料，包括債項相關及入息等資料，到我們事務所進行IVA債權重組分析諮詢。 (2.) 建國事務所會先查看個案，再幫助你確認接納債權重組案（經我們經驗只接納可行把握的申請，若申請IVA個案不適合進行，團隊會告之申請債務人，不成功不收費而絕不會浪費申請IVA程序者金錢及時間，或另外收取並他收費）。 (3.) 團隊會先平衡申請IVA債務人和債權人大家的權益來編寫債務建議書，債務建議書內容包括可行的建議債項及每個月的還款額、利率、年數，同時列明了申請IVA人士的生活開支；申請債務重組人士的自住物業及資產、車輛退休金、保險等亦會清楚交代。 |
| 約 2 星期內 | 安排川人進行IVA宣誓，我們會安排代表律師將臨時命令申請書呈送法庭存檔 |
| 第2階段 – 債權重組會議 | |
| 約 3 個月 | 法庭聆訊，頒佈IVA債務重組臨時命令 |
| 約 3 個半月 | 安排個案債權人會議通告(中英文報紙各一份) |
| 約 4 個月 | 預約及舉行債權人會議 |
| 第3階段 – 債權重組程序落實 | |
| 如獲出席和投票的IVA債權人或其代表以大多數通過決議（即佔出席及投票債權人所持債款總值75%以上），自願安排實行，每月依時繳交還款，再由代名人安排還款予債權人。 | |
常見問題
債務重組常見問題
債務重組能做到的是即時停止增加欠款，債主不再計算利息，使債務的本金不再與利息「滾雪球」，欠債人不再苟延殘喘，債務不再是還不清。 如欠債人有多項債務，如卡數、私人貸款等，可透過債務重組申請綜合為一項供款，再按還款能力分期每月攤還，減低每月負擔。
法庭會為有多名債主的欠債人製造溝通機會，頒令召開債權人會議，重新探討欠債人的還款安排。而還款安排以少數服從多數為準則，只需要佔欠債資產75%的債權人同意，方案便可通過。
個人自願安排(IVA) 是債務重組之中最常用之方法，由專業會計師（代名人）草擬還款建議書呈交法院，執業律師代表出庭，法庭會頒布臨時命令，臨時命令期間債權人不能向欠債人申請破產及提出法律動議。法庭頒布臨時命令後一個月，專業會計師（代名人）會與申請人的所有債權人召開債權人會議，商議一個統一所有債權人還款，減少利息、減輕每月負擔的方案（絕大部分之IVA還款方案，每月還款額為月薪之45%-50%，一般年期最長為84期，有些特殊情況可達96-120期 [視乎債權人而定]）
IVA是一種處理欠債的方法是源自《破產條例》，《破產條例》除了提供破產作為解決欠債問題的一種方式外，還有個人自願安排，亦即是債務重組 IVA ， IVA 債務重組是 individual voluntary arrangement 的簡寫。法例是希望給欠債的人，透過 IVA 債務重組而避免破產。
要知道自己欠債個案是否適合債務重組債務重組IVA，很難一概而論，必須進行分析。
- 是否適合視乎個案
- IVA 個案中，重組人士遍佈各行業
- 有公務員(包括紀律部隊或文職)、公營機構(如醫管局)職員、專業人士(如保險代理、護士、醫生、工程師、建築師)和文員、秘書，琳琳種種
不是。只要價值3/4以上的債權人的債權金額（不是債權人的數目）同意便可以。
會。任何被債權人會議(creditors’ meeting) 通過的債務重組 IVA ，在破產署的特備名冊內，可以查看得到。
多數會停止。
- 會計師和律師分析你的案件後(包括你的收入和支出、資產和負債)，並接受你可以進行債務重組IVA
- 法庭收費 在入紙法院申請 臨時命令時支付。
- 刊登報張債權人會議通告費在待開債權人會議前支付。
某些代名人和律師接受部分費用分期支付，因應欠債人士的能力協議支付方法，將專業費用（律師費）列入還款建議中，令欠債人士無需擔心。
- 首 $100,000 的每 $1,000 或不足部份 1.5%
- $100,000 以外的每$ 1,000 或不足部份 0.75%
- 例子：如果債項是 $200,000 ，法庭收費是： $1,500 + $1,425 = $2,925
其他雜費是實報實銷的開支，例如：
- 影印費
- 報章通告(約$2000)
- 車馬費
- 除報章通告以外，數額不超出 $2000 。
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