理財策劃及投資組合2020

如果你想短期內賺取穩定的回報，你可以考慮性質與定期存款相近的儲蓄壽險，一般保單期為15年以下。這種產品是一種比較保守和穩定的產品，會在時間滾存保證現金，讓你在保單期滿時賺取期滿利益。

如果想在短期內賺取即時流動現金，你可以考慮購買帶有保證入息的壽險計劃，其性質與債劵較相近，在保單期開始後定期派發有利息的保證現金儲備，但保單繳付期則比短期儲蓄計劃長，為5年或10年以上不等。

如果你想為退休生活做好準備，你可以選擇一些帶有保證入息的壽險計劃及年金計劃。這些計劃也會在你退休後定期派發金錢，確保你每個月也有足夠的儲蓄渡過退休生活。

儲蓄保險是一款流動性較低的產品。長期儲蓄保險往往有資金鎖定期，若受保人在保單期有需要動用及提取該筆保費而又不想有損失，則需要等到保證回本期完結。而每位投保人的回報期也不同，可能是5年、10年、20年不等。如果等不到保證回本期而斷供退保，受保人不但未能取得回報，更要損失部份保費。因此，在投保儲蓄保險前要考慮是否有充足流動資金應付突發事情，盡量不要在保證回本期前退保。

保險公司的過往紅利實現率是用來量度該保險公司的信用風險的參考指標。紅利實現率衡量過往該保險公司承諾的紅利，例如是否有按預期派發。由於非保證回報通常與計劃內的股票與債券等投資項目掛鈎，如要量度非保證回報的實現率，可參考各大保險公司過往的紅利實現率。

通常在退休前已累積了一定的財富，你可以利用這些財富來保障家人或者繼承給子女。變相你對人壽保險的需要相對減少。所以，你可以將人壽保險的期間設置在退休年齡，將保額隨年齡遞增而逐漸減少。

除此次外，你可再把財富轉移到其他的投資產品上，例如香港年金或合資格延期年金保單等，以享受稅務優惠。